Нови правила за фирмите за бързи кредити предвиждат едновременно по-силна защита на потребителите и промени, които могат да увеличат разходите по някои заеми. Предложенията са внесени от депутати от „Прогресивна България“ между първо и второ четене на новия Закон за потребителския кредит.

Един от спорните въпроси е таванът на разходите. Проектът на Министерския съвет предвижда годишният процент на разходите (ГПР), който включва лихвите и останалите разходи по кредита, да не надхвърля пет пъти законната лихва за просрочени задължения. При сегашните параметри това съответства на 52% годишно.

В първоначалния вариант на законопроекта обаче ограничението за ГПР не се прилага при заеми до три минимални работни заплати. Вместо него се предлага общите разходи по кредита да не надвишават размера на главницата.

С предложенията преди второто четене депутатите искат изключението да важи само за кредити до две минимални заплати и със срок до 365 дни.

Това може да промени съществено сумата за връщане при по-дългосрочните заеми. Според изчисления на Националната асоциация за защита на потребителите при заем от 1500 евро за пет години общата дължима сума може да достигне 3600 евро при прилагане на ограничението от 52% годишно. При първоначалното предложение разходите биха били ограничени до размера на главницата, тоест общо до 3000 евро.

Ефектът зависи от размера и срока на кредита. При по-кратки заеми новият вариант може да е по-изгоден за потребителите, но при срокове над около четири години е възможно да се стигне до по-високи плащания.

Спорна формула за малките кредити

За заеми до две минимални заплати и със срок до една година се предлага отделен начин за определяне на максималните разходи. При кредит със срок до 30 дни те не трябва да надхвърлят 20% от предоставената сума. За следващите дни се предвижда добавяне на дневна надбавка, изчислена по формула.

Националната асоциация за защита на потребителите обаче посочва несъответствие в текстовете. За първите 30 дни се използват 20% от главницата, а в последващото изчисление се споменават „първоначалните 15 на сто“. Според организацията подобно разминаване създава неяснота при определянето на допустимите разходи.

Кредити до 200 евро без документи за доходи

Депутатите предлагат по-облекчен режим за малките заеми до 200 евро. Преддоговорната информация за клиента ще може да бъде предоставяна в опростен формуляр, а проверката на кредитоспособността ще може да се извършва чрез електронна справка в Централния кредитен регистър на БНБ, без събиране на документи за доказване на доходи.

Предвижда се обаче защита за потребителите, когато кредитор отпусне заем въпреки данни, че клиентът вероятно няма да може да го погаси. В такъв случай договорът може да бъде обявен за недействителен, като потребителят ще дължи само получената главница, без лихви и допълнителни такси.

Забрана за отпускане на кредити през нощта

Сред предложенията е бързи кредити да не се отпускат между 22:00 и 8:00 часа. Заявките могат да бъдат приемани и обработвани през нощта, но договорът трябва да бъде сключен и парите да бъдат предоставени след 8:00 часа.

Мярката цели да ограничи импулсивното теглене на заеми, включително с цел участие в хазартни игри.

Предлага се също в рамките на 24 часа след отпускането на кредит да не може да се сключва договор за нов заем или да се увеличава съществуващ кредитен лимит без нова оценка на възможността на клиента да погаси задълженията си. Кредитите ще трябва да се отпускат след писмено искане и писмено съгласие на потребителя.

Без допълнителни такси за експресни услуги

Предложенията предвиждат забрана за събиране на редица допълнителни такси, включително за разглеждане на заявление, оценка на кредитоспособността, одобрение или отказ, подготовка и сключване на договор, отпускане на средства и извънсъдебно събиране на вземания. Няма да могат да се начисляват и такси за приоритетно или експресно обслужване.

Целта е да се пресекат практики, при които кредиторите заобикалят ограниченията върху цената на заема чрез допълнителни плащания.

Отделно се предлага разходите за гарант или обезпечение да бъдат включвани в общите разходи по кредита, когато услугата се предоставя от свързано с кредитора лице или е избрана или препоръчана от самия кредитор.

Ограничения при просрочия и предсрочно изискуеми заеми

При забавяне на вноска депутатите предлагат потребителят да дължи само законната лихва върху просрочената главница, без допълнителни такси, неустойки и обезщетения.

За кредитите със срок до една година се предлага и таван за общия размер на лихвените и нелихвените плащания, включително таксите, комисионните и обезщетенията за забава. Те няма да могат да надхвърлят осемкратния размер на законната лихва върху усвоената главница.

Предвижда се кредиторът да може да обяви заема за предсрочно изискуем само при съществено нарушение на договора, например при повече от две неплатени вноски. Преди това ще трябва да уведоми клиента и да му даде поне 30 дни да погаси просрочените суми.

Предложенията предвиждат и последици за кредиторите, които отпускат заем без надлежна оценка на платежоспособността или въпреки заключение, че клиентът вероятно няма да може да върне парите. В такива случаи договорът може да бъде обявен за недействителен, а потребителят да дължи само главницата без допълнителни лихви и такси.

Промените са предложения между двете четения на законопроекта и предстои да стане ясно в какъв вид ще бъдат окончателно приети.